近日，中国经济周刊发布《湖北银行招股书和年报打架：资产多10亿元、净利润差18%》一文报道显示：湖北银行先后发布的年报和招股书，两份报告自相矛盾，相互“打架”，其中的数据差距巨大。

根据该文报道，湖北银行招股书披露，2019年、2020年和2021年净利润分别是18.98亿元、13.18亿元和17.56亿元。而湖北银行2019年、2020年和2021年年报显示，各年度净利润分别是19.5亿元、15.53亿元和17.56亿元。

湖北银行招股书和年报中公布的监管指标中，其中不良贷款率、不良贷款拨备覆盖率和核心资本率等指标都不一致。例如，2020年末、2021年末全国城市商业银行不良贷款率1.81%和1.9%，湖北银行招股书数同期数据是3.58%和2.25%，年报数据是2.49%和2.1%。

【资料图】

中国经济周刊整理湖北银行招股书和年报数据差异对比：

公开资料显示，湖北银行是一家典型的地方性城商行，零售金融业务基本处于起步阶段。

企业贷款占比接近八成，个人贷款占比约为两成。个人贷款方面，湖北银行的个人住房贷款占比超五成，个人经营性贷款占比近四成。

联合资信评级报告显示，截至2021年末，湖北银行企业贷款及垫款余额1385.36亿元，占贷款总额的76.40%。其中，房地产业贷款余额 181.16 亿元，不良贷款率为 3.89%，房地产业不良贷款率高于全行不良贷款水平；建筑业贷款余额 224.22 亿元，不良贷款率为 1.98%。

上述评级报告指出：“湖北银行房地产及建筑业贷款占比较高，主要集中在武汉城区，但考虑贷 款规模较大，且房地产业易受国家宏观调控 及相关行业政策变动影响，房地产贷款风险需保持关注”。

截至2021年末，湖北银行个人贷款余额427.84亿元，较上年末增长18.48%，占贷款总额的23.60%。其中，个人住房贷款余额225.44亿元，个人经营性贷款170.46亿元，另有部分信用卡贷款和个人消费类贷款。据此计算，湖北银行个人住房贷款占个人贷款总额的52.69%，个人经营性贷款占个人贷款总额的39.84%。

开甲财经注意到，虽然湖北银行零售金融处于起步阶段，但湖北银行是湖北消费金融的第一大股东，并将湖北消费金融列为联营企业。

2022年11月末，武汉市地方金融工作局披露湖北消费金融2021年数据显示：资产总额109.68亿元，负债总额95.27亿元。全年实现营业净收入4.24亿元，净利润1.05亿元。年末贷款余额101.06亿元，其中,正常贷款余额98.68亿元、不良贷款余额2.38亿元，不良贷款率2.35%。

作为对比，招联消费金融贷款余额是湖北消费金融的14倍。

2022年4月，招联消费金融披露的2021年年报显示：截至2021年末，招联消费金融资产总额1496.98亿元，比年初增加413.87亿元，增幅38.21%；贷款余额1416.08亿元，比年初增加392.00亿元，增幅38.28%。

2022年12月30日，湖北消费金融发生工商变更，注册资本由9.4亿元增至10.06亿元。湖北消费金融的增资金额和持股比例尚未对外公布。此次增资前，其持股10%以上的股东包括湖北银行、新疆特易数科信息技术有限公司（玖富数科旗下）、宇信科技、TCL集团以及万得信息。

湖北消费金融的LOGO此前与湖北银行一模一样，但开甲财经注意到，湖北消费金融LOGO已悄然变更。LOGO图形变化的背后，是否说明湖北银行对湖北消费金融掌控力度在减弱？

2022年上半年，湖北消费金融的营业收入和净利润在20家持牌机构中处于倒数水平。

不过，随着玖富数科正式成为湖北消费金融第二大股东，湖北消费金融也与玖富万卡（玖富数科旗下）展开合作。开甲财经注意到，有多位网友在黑猫平台发帖反映，玖富万卡联合湖北消费金融发放高息贷款。

例如，2022年12月13日，有网友发帖反映，2021年8月，其在玖富万卡分两笔借款2万元和7300元，由湖北消费金融放款，分12期还款，每月还款分别为2009.19元和690.23元。

由于年初疫情影响，曾延迟一两天还款，湖北消费金融向央行上传了征信。2021年6月，本人已结清全部借款。因为逾期记录，导致本人没办法办贷款买车买房，要求湖北消费金融撤销征信记录。

该网友上传的截图显示，其在玖富万卡的借款2万元，分12期，每期还款2009.19元，借款综合年化利率高达36%。

开甲财经注意到，小编玖富万卡有5900元额度，如果借5000元，分6期，每期还款892.63元，借款综合年化利率24%，放款机构为湖北消费金融。根据页面显示，小编享有降息特权，已省367.09元。

这也意味着，如果没有息费优惠，借款综合年化利率将超过36%。

另外，根据玖富万卡披露的相关贷款协议中的《个人委托担保合同》显示，上述借款由深圳市中智信融资担保有限公司（简称“中智信担保”）提供保证金质押担保。这也意味着，在与玖富万卡合作的贷款中，湖北消费金融只提供资金，不承担借款人逾期违约风险。

工商资料显示，中智信担保成立于2006年9月19日，法定代表人谭友业，注册资本10.09亿元，股东为深圳市瑞和盛达实业有限公司（80%）、深圳市金承昌贸易有限公司（20%）。穿透发现，中智信担保的最终控制人为中国农业发展银行，但企查查数据显示，中智信担保实际控制人为谭友业，表决权100%，受益股份21.39%。

开甲财经在中国裁判文书网搜索“中智信担保”发现，中智信担保与360数科（资金方：金城银行）、桔子数科（资金方：众邦银行），此前还与即科集团（资金方：锦程消金）、洋钱罐（资金方：大兴安岭农商行）等机构合作。

关键词： 消费金融 湖北银行 不良贷款率