近日，蓝鲸保险获悉，银保监会在业内下发《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见(征求意见稿)》，意在解决当前普惠保险所存在的服务广度、深度不够，创新不足，保险供给与人民群众保障需求之间仍存在较大差距等问题，实现推进普惠保险高质量发展。

同时，征求意见稿明确提出目标，到2025年，普惠保险高质量发展体系更加完备，保障范围和覆盖面不断扩大，产品体系更加丰富，人均保障水平持续提升，服务的便捷性和满意度有效改善。普惠保险政策制度、服务标准和评价体系基本建立，普惠保险发展环境明显改善。保险教育深入开展，消费者保护机制更加健全。

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丰富普惠保险产品体系，鼓励发展专属普惠保险产品

首先，征求意见稿明确了普惠保险的保障范围。普惠保险包括普惠性质的保险和专属普惠保险两种保障形式。普惠性质的保险是面向广大人民群众和小微企业提供的公平可得、保费较低、保障适度的保险产品和服务，主要包括大病保险、长期护理保险、城市定制医疗保险、税优健康保险、专属商业养老保险、农业保险、出口信用保险等，以及保费或保额相对较低的意外伤害保险、健康保险、人寿保险、财产保险等保险产品和服务。专属普惠保险主要指针对社会保险保障不足、商业保险覆盖空白领域，面向特定人群或特定风险群体开发的普惠保险产品和服务。

丰富普惠保险产品体系是发展关键。根据征求意见稿，可从五个角度聚焦扩容。

首先是提高农民和城镇低收入群体保障水平。银保监会提出，支持保险公司继续做好大病保险和长期护理保险承办各项工作;因地制宜针对农民和城镇低收入群体的实际情况开发农房保险、意外险、健康保险、定期寿险等产品，提高抵御风险能力;积极发展面向农村和边远地区人口、脱贫人口、城市低保人群等群体的人身保险，创新发展各类投保简单、交费灵活、 收益稳健、领取形式多样的养老保险产品。

改善特定风险群体保险服务。引导保险公司积极发展面向各类风险群体的商业医疗保险。大力开发适合老年人群需要和支付能力的意外保险和健康保险产品，探索扩大对既往症和慢性病老年人群给予合理保障，着力满足高龄老年人保险保障需求。积极开发适应残疾人风险特征和保险保障需求的保险产品。加大对妇女“两癌”、儿童先天性疾病、罕见病等的保险保障。聚焦建筑工人、快递骑手、网约车司机等新市民群体，开展相应的雇主责任险、意外伤害保险等业务。针对军人、警察、消防、应急救援、医护人员等特殊职业风险人群，创新风险保障模式，开发针对性的保险产品。适应人口政策调整带来的变化，积极发展生育、儿童等保险，满足家庭风险保障需求。

提升小微企业、个体工商户等抗风险能力。鼓励保险公司发展适合小微企业、个体工商户和新型农业经营主体从业人员的意外伤害保险、健康保险和定期寿险等，创新企业和个人风险共担、灵活付费的服务方式。鼓励财险公司开展加强融资性信用保证保险、出口信用保证保险、营业中断险、知识产权保险、货物运输保险等供给和服务，分担企业运营风险，提升产业链、供应链安全。

积极参与重点领域风险保障。推动农业保险“扩面、增品、提标”，稳步扩大关系国家粮食安全的大宗农产品保险覆盖面，鼓励发展地方优势特色农产品保险，提高小农户投保率，创新发展收入保险和气象指数保险。在风险可控的前提下，支持保险公司通过保险服务积极参与应对公共 安全、公共卫生、自然灾害等突发事件，研究开发疫苗接种等相关保险产品。

鼓励发展专属普惠保险产品。在风险可控的前提下，鼓励保险公司创新专属普惠保险产品和服务，在商业可持续前提下，不断降低专属普惠保险费率，同等条件下，专属普惠保险费率水平应低于普通保险产品费率水平。保险公司在申请专属普惠保险产品备案或审批时，须同时提供专属普惠保险业务方案，对产品设计和定价、保障对象、投保方式、预期效果、风险控制举措等进行说明。优化专属普惠保险产品偿付能力计算规则，降低专属普惠保险产品资本占用，完善专属普惠保险产品费率调节机制等。保险公司应建立专属普惠保险产品定期回溯机制，及时优化调整产品设计，实现持续稳健经营。

提升普惠保险服务质量，规范普惠保险代理、代办行为

在产品扩容的同时，征求意见稿在提升普惠保险业务经营管理水平方面也进行了多维度的明确。

首先是发挥各类保险公司主体作用。各保险公司应主动承担保障民生、服务社会的责任使命，立足自身经营特点和优势，积极参与普惠保险发展。其中提及，鼓励健康险公司、养老险公司、农业保险公司发挥专业优势，提供特色产品和服务。鼓励中小保险公司立足自身特点，深耕总部所在区域，为当地群众提供普惠保险服务。

在内控管理方面，征求意见稿提出，开展普惠保险业务的保险公司应明确普惠保险业务牵头部门，建立推动普惠保险高质量发展的机制。

同时，要进一步提升普惠保险服务质量。保险公司提供保险服务时要突出体现普惠保险特点，坚持自愿投保原则，真实、准确、完整地宣传普惠保险特点，优化普惠保险业务办理流程，简化业务办理材料，明确服务标准，并在营业场所、协办场所或自营网络平台明示。围绕普惠保险服务对象，加大科技应用力度，切实提高数字化、信息化服务水平，提升线下柜面和网络平台服务效率。提供便捷的保单查询服务，缩短理赔支付周期。

对于如何规范普惠保险代理、代办行为，征求意见稿也明确提出，代理普惠保险业务的保险中介机构须具备触达服务对象的能力，确保服务的可及性和便利性。保险公司选择保险中介机构代理专属普惠保险业务的，应审慎选择并建立相对稳定的合作关系。支持保险经纪机构在优化普惠保险产品方面发挥专业优势。支持保险公估机构在普惠保险定损理赔方面发挥积极作用。专属普惠保险产品业务的代理费率应低于同类商业保险的代理费率。支持保险公司探索委托邮政等承担国家普遍服务义务的社会基础设施(企业)在符合政策要求的情况下协助办理普惠保险服务。

关键词： 保险产品 保险公司 保险业务