新年刚过，银行门槛又又又被踏破了。

最受欢迎的业务，既不是定期存款，也不是房贷申请，而是提前还房贷。

(资料图片)

打开社交平台，这样的分享比比皆是：“提前还贷，我省下几十万利息”。

到底有多火呢？

今天看到有博主分享，成都某国有行，提前还贷居然排到了6月下旬！

但是，我还是要冒着被骂的风险，再给大家强调一遍：千万不要提前还房贷！

理解这一点，是买房路上进阶的重要一步。

社会情绪汹涌而来，大家都争先恐后，提前还贷。

银行越不让还，人们就越是急着还。

昨天我看了一个案例。说杭州有一位女士，手上拿着和丈夫两个人的年终奖，再加上卖房子的钱，

总共120万，绞尽脑汁地想要提前还贷。

先是给信贷经理打了十几个电话，各种软磨硬泡，后来直接杀到线下网点窗口。

任凭银行百般推辞，她仍旧一心要把房贷还。

为什么如此迫切？搞得跟打仗似的。

其实，扎堆提前还贷，最直接的导火索，是不断扩大的“利差”。

最近一段时间，房贷利率势如破竹，多少有点雷区蹦迪的意思了。

郑州3.8%打响新年第一枪，厦门福州火速跟进。珠海突然冒出来个3.7%，瞬间抢走风头。

对比前两年动辄5.8%、5.9%，甚至“6字头”，买房人早就破防了。

2021年杭州首套房贷利率一度飙涨至6.2%，而现在最低却只有4.1%！

同样是200万的房贷，30年等额本息，前者的月供约为12250元，后者却只有9664元，月供一下少了2586元！

如果是计算利息，那就更惊人了，足足少了93万元！

更可怕的是，房贷利率跳水，暂时还看不到刹车的迹象，利差仍在持续扩大中。

许多人都盼望着存量房贷利率也能降一降，就像2008年那次，直接打个8折，诚意满满。

可惜呼吁了一整年，一点实质性进展都没有。

看到没，银行还是一副无私铁面：新人新办法，老人老办法。

再看看投资理财收益，一个比一个惨。

前几天同花顺发了一则消息：去年92%的股民亏损，29%出现了抑郁症状。

虽然后面道歉辟谣了，但几个看到消息的朋友都反映：很真实，是我本人。

现在银行最抢手的产品，不是各种理财，而是大额定期存单。利率低到3%照样被疯抢，可见普通人没什么投资渠道。

账算到这一步，很多人头脑一热：既然银行不仁，就别怪我不义！老子提前还贷。

可见，大家着急还贷，多多少少带着集体情绪。

着急把房贷给还清、降低了，真的划算吗？

说句实话，提前还贷，能省下的钱，其实非常有限。

就拿开头提到的杭州女士来说，手中有120万的资金，完全可以考虑置换更好的房子。

对于改善置换群体来说，当下的楼市，可以说是万事俱备。

新房摇号的人少了，二手业主也好说话了，妥妥的买方市场。

房贷利率降至历史低点，很多限购执行了五六年的大城市，也开始无差别派发房票了。

现在换房，不仅低总价上车，月供压力也小了好多，岂非一举两得？

两房换三房，三房换四房，三四线换一二线，近郊换市区，都可以用这笔钱来撬动。

还有人拿着几万块钱的年终奖，也想着提前还贷，真的没必要。

且不说这么一点钱投进去，月供和总利息都不会少太多，意义不大。

更重要的是，未来还存在着诸多不确定性。

虽说口罩问题已经不成问题，经济复苏的总趋势也不会改变，但谁又能保证未来一年的工作生活不会发生变故？

就拿地产行业来说，最艰难的时候已经过去，但头部房企又开启了新一轮区域架构调整。

区域合并，意味着很多岗位会重叠，等同于“变相裁员”。

面对不确定性，拥有流动性的资金，就是最强确定性。

你想啊，提前还贷这笔钱，本该是你用以抵御风险的本钱。

一旦交给银行，可就再也回不来了。

万一遇上失业或者降薪，又或是其他急需用钱的紧急状况，又该找谁说理去？

至于房贷还款进度过半的人，那就更没必要提前还贷了。

房贷主要有等额本金和等额本息两种还款方式。可无论是哪种，后期利息都会越来越少，你还的绝大多数是本金。

这就相当于，银行借给你一笔利息很低，几乎低到可以忽略不计的钱。

为什么要着急还呢？

目前，提前还贷主要有两种模式。

一种是缩短还贷期限，但月供不变，俗称“长痛不如短痛”。

另一种是减少月供，但还贷期限不变，让每个月都更好过一点。

但无论是哪种模式，原理都是一样的：通过减少本金来降低利息金额。

这个操作，相当于买房的时候提高了首付，少从银行贷点款。

看似利息变少了，却在无形中损失了贷款带来的“时间价值”。

有两件事，是当下我们无法改变的：一个是时间流逝，另一个是货币贬值。

今天提前还贷省下的几十万，看起来是一笔巨款。可是均摊在二三十年里，购买力被无限稀释了。

在通胀面前，一切的利息计算，都显得没那么重要了。

月供1万，可能会让现在的你觉得压力山大。即便在5年后，也没能缓解太多。

可是10年后、20年后、30年后，还会如此吗？可能只相当于一个零头。

为什么房贷年限越久，就越划算？

因为时间是单箭头的，房贷只会越还压力越小。

用未来一定会贬值的钱，来购买未来的升值资产，这难道不香吗？

时至今日，30年房贷仍然是大多数普通人能薅到的最大羊毛，是一辈子能从银行借到的最便宜、最长期，也是最大额的一笔资金。

借银行最多的钱，用最久的时间，来抵御通胀，才是保卫个人资产的最好办法。

当你手上有了一笔钱，除了提前还贷，其实还有更多的选择。

跟风随大流，提前还贷，反而可能错过了大好机会。

房产是人生大事，一定要有自己的理解和判断。

贷款规划，就是其中关键的一步。

2021年楼市烈火烹油，银行里挤满了申请房贷的人，放款甚至要等半年。

2023年楼市尚未复苏，银行又挤满了提前还贷的人，也要排队几个月。

现在提前还贷的人群里，有多少人是当年排队买房的呢？

排队的人们，真的把账给算明白了吗？

更大的可能性是，他们听说楼市火爆，到处都在抢房子，于是赶紧买上一套，生怕赶不上财务自由的末班车。

后来，他们又听说房贷越来越不划算了，身边人都在提前还贷，于是又加入了新的队伍。

说一千道一万，我们只能提供一个角度，一种观点。最终做决定的还是你自己。

做正确的事，总是会更难。

之前排队买房的那些人，不光房价站岗，利率也站岗了，后悔都来不及。

这一次，希望你能落子无悔。

关键词： 房贷利率 等额本息