凤凰网财经讯 6月6日-7日，由中国普惠金融研究院(CAFI)主办的“2023中国社会责任投资高峰论坛(IFCII)”在上海召开。期间，平安消费金融有限公司总经理倪荣庆接受了凤凰网财经的专访，畅谈了存款利率下调对消费的影响，消费金融与普惠金融的关系，以及AI技术在消费金融领域的应用等诸多热点问题。

平安消费金融有限公司总经理倪荣庆

随着LPR的调降，银行的贷款收益有所下降，息差压力加大。所以，自去年9月开始，各家银行的存款利率就普遍下调。今年以来也延续了下调趋势，不同级别的银行先后已经完成了多轮调整。今年4月居民存款减少1.2万亿。

(资料图)

近日，多家银行再次下调存款利率，六大行活期存款利率从此前的0.25%下调至0.2%，不同年限的定期存款利率也有所下调。其中，3年期和5年期定期存款挂牌利率下调幅度最大，分别至2.45%和2.5%。这意味着，存100万元5年期整存整取，到手利息约减少7500元。

存款收益的持续下降是否将在客观上促进消费？

“存款利率下调大多会促进消费。”同时，倪荣庆也对凤凰网财经表示，“如果要切实促进消费发展，也需考虑消费者对未来经济的预期、商品供给方对未来消费趋势的判断、以及构建相匹配的供给能力等因素。”

倪荣庆认为，当前市场需求正在恢复，经济发展呈现回升向好态势，但消费回暖暂不及预期。他引用4月中央政治局会议的内容表示，“当前我国经济运行好转主要是恢复性的，内生动力还不强，需求仍然不足，推动高质量发展仍需要克服不少困难和挑战。”

作为消费金融领域的专家，倪荣庆对当前的消费趋势变化，不同年龄段消费者的特点和需求分享了一些洞察。他指出，年轻客群呈现出了许多消费的新特征，比如关注性价比、突出个性化等。“五一期间，淄博烧烤火遍全国。从中可以看到多重影响年轻人消费趋势和特征的因素，如三年疫情导致的报复性旅游出行、社交媒体的流量传播效应、以及极具性价比的旅游模式等。”

因此，倪荣庆认为，促进消费首先需要推出符合年轻人消费趋势的产品。

同时，倪荣庆指出，中国的老龄化程度逐渐加深，未来需要尤为关注老年人消费市场。“我国老年人的消费需求不断趋向多元化和细分化。我们应当切合‘银发经济’群体的消费需求，引导带动相关的产业发展，比如服务其基本需求的食品饮料、出行器械、疾病治疗等产业，或进一步满足其升级型消费需求如娱乐、旅游、老年社群、宠物等产业。”

“平安消金作为消费金融公司，会积极响应政府倡导，立足消费者权益保护的基础上，不断研究推出适合不同客群的创新产品，进一步促进他们的消费意愿，推动消费市场的繁荣发展。”倪荣庆继续说道。

从消费金融角度切入普惠金融

倪荣庆表示，消费金融不仅可以推动消费市场的发展，还可以助力普惠金融的实现。在他看来，普惠金融的关键是机会平等，让有需求的群体得到适当、有效的金融服务，代表了社会上最广泛的、旺盛的金融需求。而消费金融是以提供消费贷款为主的一种现代金融服务方式，是能够有效触达大众生活的金融业态，是协助推动普惠金融发展的重要助力。

但是，具体实施层面，还有很多工作要做。倪荣庆认为，首先消费金融公司要扩大服务的覆盖面，延伸服务的触角，到达之前没有被传统金融体系覆盖的广泛客群，比如新市民。“目前，国内新市民规模大约有3亿人，接近人口总量的四分之一。新市民群体是消费金融持续深耕、推动普惠金融健康发展的基础。”

所以，倪荣庆指出，应该有针对性的满足新市民群体的消费需求和金融服务需求。“要为新市民群体提供可得性高、安全的金融信贷服务。例如，提供全线上的小额贷款、分期付款等；提供便捷的办理流程，为客户节省办理的时间成本。”

但这并不意味着降低风险防控要求，在提高贷款服务质量和效率的同时，倪荣庆提醒，“要充分考虑客户自身的流动性需求和风险承受能力，建立循序渐进的授信体系，引导客户合理运用信贷产品，逐步完善整个客群的信用体系，形成正向的反馈和循环。”

倪荣庆特别对凤凰网财经表示，虽然消费金融公司的业绩主要来自于贷款利息收入，但平安消金并不鼓励网友过度借贷消费，而是倡导树立理性的消费观。他建议，“通过线上、线下渠道进行多元化的金融知识教育宣教，宣导健康的金融理念。帮助客户建立良好的消费习惯，加强客群对于金融体系和金融产品的了解和认识，提升对金融风险的识别能力。”

AI可以从多方面改变消费金融的业务模式

采访中，倪荣庆也谈到了近半年来大热的ChatGPT及人工智能对于消费金融领域的影响。

他认为，人工智能在消费金融领域具有巨大的潜力，“可以从风控、运营、产品设计等多方面改变和影响消费金融的业务模式。”

“以风控为例，在信用评估环节，通过大量的数据积累结合深度学习算法，可以智能评估借款人的信用风险，更准确的评估借款人的还款能力和意愿；在反欺诈环节，可以通过分析消费者行为模式和交易模式，运用AI监测并预防金融欺诈行为。”倪荣庆举例说道。

在运营领域，平安消金已经将AI应用付诸实践。“2021年8月，平安消费金融上线了在线AI客服，通过24小时的人工智能AI客服，为用户提供‘不打烊’、‘不断线’的客户服务，满足多样化的线上服务需求，提供金融信息和建议，提升服务效率和体验感。上线以来，已累计服务超一千万人次，目前AI智能客服占比超90%，智能客服的问题解决率达75%。未来，平安消金将持续探索AI赋能在风控和运营效率方面的提升。”

采访的最后，倪荣庆特别告诉凤凰网财经，“未来，平安消金计划通过大力推广RPA技术，打造‘数字人员工团队’，实现各类场景的自动化能力，提升作业效率，规避人工作业的风险。以为客户提供更优质的金融服务为核心，持续满足客户改善生活、消费升级的需求，进一步推动普惠金融的高质量发展。”

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