行业报告:健康险保额占家庭年收入的15-20倍比较合理


(资料图)

图片来源:ICphoto

作为民生保障安全网,社会保障能够保障人们在年老、失业、患病、工伤、生育时的基本收入和基本医疗不受影响,消除后顾之忧。同时也要看到,在城镇化率不均、人口老龄化加快、就业方式多样化背景下,商业保险是居民健康与养老保险保障的有力补充。

9月7日,由小雨伞保险经纪联合南开大学共同推出的《2022健康与养老保险保障指数测算研究报告》(下称《报告》)正式发布,对我国多层次医疗保障体系发展趋势,我国目前养老金及养老服务缺口,以及健康与养老保险保障等问题做出探讨。

在养老保障方面,《报告》指出,随着我国人口老龄化程度的加深,现收现付制的基本养老保险基金可能面临着较大的支出压力,需要民众在年轻阶段就将个人养老进行提前规划。而在健康保障方面,健康险保额占家庭年收入的15-20倍比较合理,这既不会给家庭带来较大的经济负担,也能让家庭更好地应对可能发生的健康冲击,为维持现有的生活状态提供较充分的保障。

具体来看,我国现行的养老保障制度是以基本养老保险为基础,以企业年金和职业年金为补充,以商业养老保险相衔接的养老保险“三支柱”制度体系。

第一支柱覆盖面广,但面临后劲不足。根据人社部数据显示,2018-2021年,我国财政社会保障资金累计支出14.88 万亿元,年均增幅7.4%,占全国财政支出的比重从2018 年的14.9%提高到2021年的 16.6%。随着我国老龄化、少子化的加剧,社会养老负担沉重,基金给付压力会进一步增大。根据中国社科院世界社保研究中心预测,我国城镇职工基本养老保险基金的累计结余到2035年或将耗尽。

第二支柱渗透率低,覆盖面较小。《报告》显示,截至2022年,我国企业年金基金总额达到2.87万亿元,建立企业年金的企业数量为12.8万家,仅占2178.9万个法人单位的0.59%;参保职工数3010.29万人,占46773 万全国城镇就业人员的6.44%。且近几年受疫情影响,整体投资收益下行。而未来5-10年中国约有8-10万亿的养老金缺口,缺口也会随着时间的推移进一步扩大,给我国未来养老保障带来较大的压力。

为此,《报告》指出,第一、二支柱的不足,需要第三支柱尽快发挥其养老保障的补充作用。在我国,第三支柱个人养老保险以商业养老保险为主,主要包括传统商业养老险(养老年金和增额终身寿)、税延型养老保险和专属商业养老保险,三类产品各有优劣,差异主要在于积累与领取模式、预期收益以及是否享受税优政策的不同。

当前,我国养老保险第三支柱的发展仍然面临着譬如“税优政策激励效果有限、产品覆盖面有限,综合服务不足、民众认知存在偏差,担心收益水平等政策端、供给端、需求端的多重困境。

《报告》指出,第三支柱能够下沉、触达并覆盖到规模庞大的中等收入群体和灵活就业人群——个人养老保险的本质是带有储蓄性质的养老金制度,非常适合覆盖中等收入群体、灵活就业人群等广大工薪阶层和“新市民”群体,投保个人养老保险并进行缴费,可为将来的老年生活添加一份财富保障。不论是行业还是个人,都应该了解到发展第三支柱个人养老保险的刻不容缓,政策端、供给端以及需求端,都应采取相应的措施持续推动第三支柱个人养老保险向好向快发展。

关键词: